拓展农信社中间业务 提升农村金融服务水平
农村金融发展与农村、农业是一个共生共存的问题，近年来，农信社推出了“小额支农贷款”、“农民工银行卡”等多种金融服务措施，有利地支持了农村经济的发展。但作为金融机构的“三驾马车”之一的中间业务，由于发展起步晚、人才缺乏等原因，一直是农村信用社的薄弱环节。
中间业务种类发展不均衡。突出表现在传统中间业务发展迅速，其他中间业务发展相对缓慢。如某农信社2006年，传统中间业务占比达84.4％，其他业务占比仅15.6％。
地区分布差异较大。目前，农村信用社中间业务基本上集中在柜台办理，营业网点的密集程度决定了其提供服务数量的多寡。据统计，某市金融机构（包括农村信用社）在农村设立营业网点505个，而且大部分设在经济相对发达的镇（区、街）政府驻地，设在村庄的网点仅有237个，平均13个行政村才有1个营业网点。其中，该市最不发达的一个县设在村庄的网点只有38个，平均26个行政村才设立1个营业网点，很难满足农村日益增长的中间业务发展需求。长期以来，农村中农民实际得到的中间业务服务很少，质量不高，在一定程度上导致了农民对中间业务的生疏，农民对中间业务的生疏又导致了对各种金融知识的贫乏，而对金融知识的贫乏导致了对各种支付结算工具信任度的降低和对中间业务需求的日益萎缩。
中间业务收入占比相对较低。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右。与国外相比，我国银行业中间业务的总体发展水平低、效益差。某信用社从2001年开展此项业务以来，2006年中间业务占营业收入的比例仅为2.02％，与国内外银行机构相比，都有比较大的差距。
农村信用社只有转变观念，把发展中间业务作为目前和今后的一项重要工作来抓，并对症下药，彻底解决制约农村信用社中间业务发展的几大“症结”，才能步入业务发展的新阶段。
转变观念，明确定位。农村信用社应将发展中间业务定位于经营利润的支柱增长点，把中间业务的发展与信用社的资产负债业务的发展并驾齐驱，要从理念上彻底摆脱中间业务仅是传统存贷款业务的派生业务的错误认识，以市场经营方式拓展中间业务，从战略的高度真正把中间业务作为树立企业形象，提高经济效益，增强竞争力的支柱性业务。此外，还应充分发挥农村信用社网点遍布城乡、贴近群众、政策灵活的优势，将市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，服务“三农”需要多样化、多层次的金融服务，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快速发展。
完善管理措施，提高服务质量。农村信用社应结合工作实际和业务拓展需要，尽快制订完善包括如何拓展以及激励等内容的中间业务管理措施办法，推行“员工综合考核，业务办理限时、客户评价机制”等质量和风险管理制度，切实提高风险控制能力和服务质量。
加强业务培训，注重人才培养。通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强对现有中间业务人员的培育，提高职工素质；同时，招聘、吸收熟悉多种专业知识的复合型人才，建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍，力求突破目前农村信用社中间业务技术含量低、附加值低、品种单一的“瓶颈”。
更新电子设备，加快电子化建设。以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，首要问题是解决制约中间业务发展的三大技术瓶颈，即设备故障率高、设备配套统一性差和软件开发能力的不足。其次，应优化电子信息网络，提升网络运行质量和效率，积极开发应用一批能够适应业务发展和客户需求的计算机业务软件。为克服自身技术力量的不足，可以采用技术外包的形式，不断开发新的软件系统，实现中间业务的产品设计、科技开发与业务操作的有机结合，以电子化优势提升中间业务竞争力。
加大中间业务产品创新与营销。设立专门中间业务拓展部门，认真研究其他商业银行产品创新与营销手段，对农村信用社现在的中间业务品种进行认真的梳理和整合，分析现有品种现状、运营过程中存在的问题，研究制定切实可行的措施，加大对高附加值中间业务产品的创新与营销，特别是加强银行承兑汇票敞口业务、信用证、贷款承诺业务、信息咨询、财务顾问、代理保险、代理金融机构委托等业务的创新与营销，多找新的利润增长点，聚少成多，逐步发展壮大，不断增强竞争力。（
