中资银行离“蝶变”不远了
63岁的刘建国大踏步走到队尾。在11月初举行的“金博会”中国工商银行理财产品的展台前，排了有30多人，在展台间狭小的范围内成“之”字形。其实，刘建国最终领到的东西不过是：一份广告宣传单，一个印有银行标志的纸袋，还有一支一次性白色圆珠笔。
请别小看这份印着工行理财产品的精美广告单，在很大程度上它可能会引导刘建国进入财富的大门，这种广告单在中国的历史并不长。
银行上市高潮迭起
前不久，工行的成功上市把中国银行业改革推向了最高潮。
“信心！”何自云总结道，“中国银行股受到全球投资者的热捧，表明他们不仅对中国银行业有信心，更看好中国经济的未来。”何自云是对外经贸大学金融学院银行管理系主任。
银行正经历着脱胎换骨的变化，至少从表面上看是这样。“几大国有商业银行资本充足率明显上升，账面上会好看得多。”韩复龄分析，上市后国有银行成为当之无愧的受益者，在市场的压力下，他们各方面都会越来越完善，也在向国际大银行靠近。韩是中央财经大学金融证券研究所副所长，并兼任中国人民银行研究局专家。
“工行上市，我国银行业改革已经取得了关键性的进展，因为关键性的改革任务已经完成，而在制度建设方面也在迅速完善。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示，“现在剩下的最后一家大型国有银行———农行也即将全面启动改革。”
稳定仍然压倒一切
“银行上市后，我并没感觉到有什么明显的变化。”刘建国抱怨，他到银行办事时，仍有很多不方便，“我讨厌排队，而现在在银行等待的时间太长了，有时候我看到这么多人在银行排队，我都想马上离开。”刘建国曾多次出国，感受过外国银行的服务。
不过相对于10年前、20年前，“银行变化还是很大的，比如说服务态度。”刘补充说。
“对于普通的储户来说，银行改革上市后的效果会显现的，只不过会有所滞后，比较慢。”韩复龄说，“银行改革的外在效果如同改革本身一样，有个循序渐进的过程。”
储户感觉没什么变化又能让人理解。“这就如同呼吸空气一样，失去了才知道珍贵。”何自云打比方说。银行系统稳定的时候，储户根本就感觉不到什么变化，他们会觉得一切都很正常，但当银行出了问题，他们就知道稳定的重要性了，短时间内剧烈变化并不可取。尤其在中国，银行对于经济的作用几乎可算是决定性的，政府深知稳定的作用。
上市≠上保险
“信息披露将是这些已上市中资银行面临的一个重大挑战。”何自云提醒。
根据2001年中国加入WTO时的承诺，脆弱的金融业在今年12月初会全面对外资开放。已经习惯政府“溺爱”的中资银行，在全面开放后很难受到来自政府的直接照顾，像政府注资剥离不良贷款等优惠已一去不复返了。上市似乎成了银行应对竞争的最好方式。
“总体上看，目前银行股改、上市的步伐确实有些快。”韩复龄说，“不过这种快速度在能控制的范围内。”他不同意“拔苗助长”的观点。
而另一方面，我国银行的改革是形势所逼，跑步上市也是迫不得已。“时不我待，尽管有阵痛，但总比问题积累到积重难返的地步要好。”上海财经大学现代金融研究中心副教授谈儒勇理解这种中资银行扎堆上市的做法。
竞争体现“鲶鱼效应”
社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉认为，当前缺乏竞争机制已成为中国银行业最大的痼疾，这是中国银行业缺乏竞争力的根本原因。
而外资银行恰好扮演了竞争者的角色。从美国花旗到法国兴业再到高盛等，外资银行一次又一次拨动中国敏感的神经。
风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务首当其冲，信息咨询、家居理财等新兴业务也是外资银行努力拓展的主要领域。对人才的争夺也在加剧，国内高级金融人才和那些拥有大量资源的客户经理们正在跃跃欲试，随时准备加入到外资银行的阵营之中，这背后反映出中资银行激励机制的不完善。在外资银行获准全面经营人民币业务之后，竞争将会逐渐扩散到银行业务的每一个方面。
“外资银行会来争夺高端客户，冲击肯定是有的。”何自云不回避冲击的问题，“不过因为中国有这么大的市场，外资银行扩张的速度也有限，加之我们做了较充分的准备，其冲击不会有想象中的那么严重。”
全面开放后，中资银行的经营环境会得到改善。“外资银行的进入具有‘鲶鱼效应’，有助于中外资银行共同成长。随着金融业的做强，其对实体经济的支撑作用将变得越来越明显，中国经济的可持续发展将有保证。”谈儒勇持乐观态度。而何自云总体上也看好中国经济和中国的银行业：“明年中资银行的经济效益会明显改善的。”
中资银行离“蝶变”不远了。
